Altkredite durch Neukredit ablösen - Sparpotenziale nutzen
Die Umschuldung ist eine Chance, vorhandene Altkredite durch einen kostengünstigen Neukredit zu ersetzen. Bei dem auch als Kreditablösung bekannten Verfahren beendet der Kreditnehmer seine bisherigen Darlehen und schließt einen einzigen Kredit ab, dessen Höhe der Summe aller bisherigen Kredite entspricht. Damit sich dieser Vorgang rentiert, sind für den Neukredit gute Konditionen erforderlich. Erfahren Sie, welches Sparpotenzial bei der Umschuldung besteht bzw. ob es mögliche Sparpotenziale gibt und was Sie beachten müssen.
Niedrige Zinsen eröffnen Sparpotenziale
Der entscheidende Kostenfaktor bei Krediten ist die Zinshöhe. Die Kreditnehmer tilgen nicht nur die Kreditsumme, sie zahlen - zumeist jährliche oder monatliche - Zinsen. Sinkende Zinsen führen zu günstigen Krediten. Im Jahr 2011 betrug der durchschnittliche Zinssatz für Immobilienkredite 3,62 Prozent. In den darauf folgenden Jahren hat der mittlere Zinssatz abgenommen, wodurch die Immobilienkredite günstiger wurden. Jedoch ist in den meisten Immobilienkrediten für einen definierten Zeitraum die Bindung an einen bestimmten Zinssatz vorgesehen. In den Altkrediten wurde die positive Kreditentwicklung nicht berücksichtigt. Die Kreditnehmer zahlen weiterhin einen hohen Zinssatz, obgleich der aktuelle Zinssatz niedrig ist. Sparpotenzial entsteht durch die Umschuldung. Wird der Altkredit abgelöst, indem ein Neukredit aufgenommen wird, dann profitieren die Kreditnehmer während der Restlaufzeit von günstigen Konditionen.
Eine Beispielrechnung:
Angenommen ein Kreditnehmer hat im Jahr 2013 einen Kredit in Höhe von 200.000 Euro für eine Immobilie aufgenommen. Er hat eine Ratenhöhe von monatlich 1.000 Euro vereinbart. Der vereinbarte Sollzins beträgt 3,62 Prozent. Nach 10 Jahren - also im Jahr 2023 - beträgt die Restschuld rund 142.746 Euro. Wenn Sie diese Restschuld ablösen und hierfür einen neuen Kredit zu günstigeren Konditionen vereinbaren, dann sparen Sie entweder bei der monatlichen Ratenhöhe oder Sie verkürzen die Restlaufzeit des Kredites. Sie sind schneller schuldenfrei. Würden Sie den Altkredit fortsetzen, dann hätten Sie nach weiteren 10 Jahren die Restschuld auf 60.563,01 Euro gesenkt. Sie würden die kommenden 10 Jahre rund 38.071,84 Euro Zinsen bezahlen.
Entscheiden Sie sich für einen Neukredit mit einem Zinssatz von 2 Prozent und zahlen Sie weiterhin 1.000 Euro monatliche Raten, dann beträgt die Restschuld nach 10 Jahren 41.601,66 Euro. Sie zahlen innerhalb der kommenden 10 Jahre insgesamt 18.996,45 Euro Zinsen. Die Zinsersparnis bei der Umschuldung beträgt 19.075,39 Euro. Ein weiterer Vorteil: Sie haben den Neukredit rund zwei Jahre früher getilgt als den Altkredit.
In der folgenden Übersicht sind die Zahlen für den Altkredit und den Neukredit direkt gegenübergestellt:
Altkredit:
- Restschuld im Jahr 2023: 142.746 Euro
- Zinssatz: 3,62 Prozent
- Restschuld im Jahr 2033: 60.563,01 Euro
- Geleistete Zinsen im Zeitraum 2023 bis 2033: 38.071,84 Euro
Neukredit:
- Restschuld im Jahr 2023: 142.746 Euro
- Zinssatz: 2 Prozent
- Restschuld im Jahr 2033: 41.601,66 Euro
- Geleistete Zinsen im Zeitraum 2023 bis 2033: 18.996,45 Euro
Zinsersparnis: 19.075,39 Euro
Nicht nur bei Immobilienkrediten lohnt sich die Umschuldung. Oftmals werden Privatkredite über kleinere Kreditsummen zu hohen Zinssätzen angeboten. Haben Sie mehrere Kleinkredite abgeschlossen, dann zahlen Sie deutlich mehr Zinsen als bei einem größeren Kredit, für den Sie gute Konditionen aushandeln können. Sparen mit einem Ablösekredit- diese Option besteht für alle Kreditnehmer, die aktuell ungünstige Kreditkonditionen haben.
Ein Beispiel:
Angenommen, Sie haben im Jahr aktuell drei Kredite bei Versandhäusern oder anderen Unternehmen laufen, die Sie aus finanziellem Druck vor einigen Jahren zu ungünstigen Konditionen abgeschlossen haben. Kredit 1 hat aktuell noch eine Restschuld von 7.000 Euro, Kredit 2 hat eine Restschuld von 5.000 Euro und Kredit 3 hat eine Restschuld von 1.000 Euro. Sie zahlen für jeden Kredit monatlich 50 Euro. Die Zinshöhen betragen 6 Prozent, 5 Prozent und 4 Prozent. Würden Sie die Kredite unverändert fortsetzen, dann würden Sie nach 10 Jahren bei Kredit 1 noch eine Restschuld von 4.541,87 Euro haben. Sie hätten 3.562,58 Euro Zinsen bezahlt und müssten den Kredit noch rund 10 Jahre weiter fortsetzen, um ihn vollständig zu tilgen. Für Kredit 2 steht nach 10 Jahren noch ein Betrag von 470,90 Euro offen. Sie hätten 1.483,23 Euro Zinsen bezahlt und der Kredit wäre nach weiteren 11 Monaten abbezahlt. Kredit 3 wäre im Jahr 2024 abbezahlt. Sie zahlen bis dahin 38,58 Euro Zinsen.
Eine Alternative zu diesem Szenario ist die Umschuldung. Sie addieren die anfänglichen verbliebenen Schuldenhöhen auf und beantragen einen größeren Kredit:
7.000 Euro + 5.000 Euro + 4.000 Euro = 16.000 Euro
Für diesen Kreditwunsch führen Sie einen Vergleich verschiedener Anbieter durch, um die besten Kreditkonditionen zu erhalten. Bei einem niedrigen Zinsniveau ist das Sparpotenzial besonders groß. Angenommen Sie schließen für die 16.000 Euro einen Neukredit mit einem Sollzins von 2 Prozent ab. Als monatliche Ratenhöhe wählen Sie 150 Euro, da Sie bislang drei Kredit zu jeweils 50 Euro bedient haben. Nach 10 Jahren haben Sie den Kredit vollständig abbezahlt. Sie zahlen innerhalb dieses Zeitraums 1.647,57 Euro Zinsen. Die Zinsersparnis beträgt 3.436,82 Euro, wie die unten stehende Rechnung zeigt:
Zinsen für den Altkredit: 1.483,23 Euro + 3.562,58 Euro + 38,58 Euro = 5.084,39 Euro
Zinsersparnis: 5.084,39 Euro - 1.647,57 Euro = 3.436,82 Euro
Die Zinsersparnis bezieht sich ausschließlich auf die Einsparungen innerhalb der kommenden 10 Jahre. Da die Altkredite 1 und 2 ohne Umschuldung auch nach 10 Jahren nicht abbezahlt wären, ist die maximale Ersparnis höher. Durch die Umschuldung wird der Kredit nach 10 Jahren beendet.
(Quelle: eigene Rechnung)
Die folgende Übersicht stellt die Ergebnisse der Umschuldung gegenüber:
Altkredite:
- Anfängliche Kredithöhe: 7.000 Euro
- Zinssatz: 6 Prozent
- Monatliche Ratenhöhe: 50 Euro
- Restschuld nach 10 Jahren: 4.541,87 Euro
- Innerhalb von 10 Jahren gezahlte Zinsen: 3.562,58 Euro
- Anfängliche Kredithöhe: 5.000 Euro
- Zinssatz: 5 Prozent
- Restschuld nach 10 Jahren: 470,90 Euro
- Monatliche Ratenhöhe: 50 Euro
- Innerhalb von 10 Jahren gezahlte Zinsen: 1.483,23 Euro
- Anfängliche Kredithöhe: 1.000 Euro
- Zinssatz: 4 Prozent
- Restschuld nach 10 Jahren: 0 Euro
- Monatliche Ratenhöhe: 50 Euro
- Innerhalb von 10 Jahren gezahlte Zinsen: 38,58 Euro
Zu zahlenden Zinsen für alle drei Kredite in den kommenden 10 Jahren: 5.084,39 Euro
Neukredit:
- Anfängliche Kredithöhe: 16.000 Euro
- Zinssatz: 2 Prozent
- Monatliche Ratenhöhe: 150 Euro
- Restschuld nach 10 Jahren: 0 Euro
- Innerhalb von 10 Jahren gezahlte Zinsen: 1.647,57 Euro
Voraussetzungen für Sparpotenziale durch Umschuldung
Die oben stehenden Rechnungen haben gezeigt, dass es möglich ist, durch Umschuldung Zinsen einzusparen. Allerdings bedeutet dies nicht, dass es immer die richtige Entscheidung ist, vorhandene Kredite abzulösen und einen Neukredit abzuschließen. Wichtig ist, durch den Neukredit bessere Kreditkonditionen zu erhalten. Der Vergleich verschiedener Kreditangebote ist hilfreich, um die beste Option auszuwählen. Ein niedriger Sollzins ist die zentrale Voraussetzung für Sparpotenzial. Als Kreditnehmer müssen Sie auf vorhandene Zusatzkosten bei den Krediten achten. Oftmals berechnen die Anbieter nicht nur Zinsen sondern auch Kreditnebenkosten, die zur Erhöhung der Gesamtkreditkosten führen. Berücksichtigen Sie beim Anbietervergleich alle Kosten. Eine weitere Voraussetzung ist die kostenfreie Kündigung der Altkredite. Ist es nur unter Zahlung eines Strafbetrags möglich, die Altkredite abzulösen, dann verringert sich die berechnete Ersparnis um diesen Strafbetrag.
Sonderkündigungsrecht für Immobilienkredite
Laut § 489 BGB haben Kreditnehmer bei einer Immobilienfinanzierung, die mit einem festen Zinssatz und fester Sollzinsbindung abgeschlossen ist, bei einer Laufzeit von mindestens 10 Jahren ein Sonderkündigungsrecht. Sie können den Kredit nach 10 Jahren kostenfrei kündigen. Die Kündigungsfrist beträgt 6 Monate. Dieses Sonderkündigungsrecht ermöglicht es, bei der Immobilienfinanzierung den Altkredit nach 10 Jahren kostenfrei abzulösen und einen Neukredit abzuschließen.
Fazit: Die Umschuldung bietet die Chance, teure Altkredite durch einen günstigen Neukredit abzulösen.
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